Земельна іпотека 2021: як взяти кредит під заставу ділянки

Відкриття ринку с/г земель в Україні збільшило обсяг активів, що стали б гарантією виконання кредитором своїх зобов'язань. Фактично будь-який власник земельного паю може звернутися в банк за кредитом на споживчі потреби або купівлю агротехніки і запропонувати в якості заставного майна земельну ділянку. Як взяти кредит під заставу землі?

Мета кредитування

Земельні ділянки - об'єкт застави нарівні з іншим нерухомим майном. Відсоткова ставка кредиту й термін кредитного договору змінюється в залежності від мети кредиту:

• будівництво житлового будинку чи комерційного об'єкта;
• купівля земельної ділянки для агробізнесу;
• придбання з метою інвестування;
• застава ділянки для придбання насіння, палива, сільськогосподарської техніки;
• застава ділянки під бізнес-проект, включаючи покупку транспорту, обладнання;
• споживчі цілі.

Ефективна ставка кредиту

Зазначені в яскравій рекламі банківські відсотки - це тільки вершина айсберга. Насправді у кожного банку і кредитного товариства є власні умови щодо кожної з кредитних програм.

Під час дії кредитного договору позичальники сплачують безліч додаткових банківських послуг:

• відкриття рахунку;
• обслуговування кредитної або поточної карти;
• комісія за поповнення рахунку;
• комісія за переказ грошей з поточного рахунку на банківський;
• одноразові виплати за подачу і розгляд заявки;
• касове обслуговування, виписки та інше.

Банки зобов'язані вказувати на сайті ефективну кредитну ставку - сукупність всіх витрат позичальника по обслуговуванню кредиту. Нерідко ефективна ставка за іпотечними програмами перевищує рекламну в 2-2,5 рази. Як правило, знайти цю інформацію на сайті банку зовсім непросто.

Штрафи та пені

Кошмар всіх позичальників і основна частина доходу недобросовісних кредитних компаній. Нарахування штрафних санкцій практично в будь-якому банку починається з першого дня прострочення виплати. Всього за 10 днів прострочення 2% від суми заборгованості виростають в 20%.

У кредитному договорі може згадуватися штраф за дострокове погашення кредиту. Банки розглядають швидке погашення як упущену вигоду, змушують позичальників частково компенсувати свої втрати. До укладення договору уточніть всі умови, штрафні санкції і пені.

Земля як об'єкт застави

Земельна ділянка має бути сформована, виділена в натурі (на місцевості), мати кадастровий номер, зареєстрована в держземкадастрі, зареєстрована в держреєстрі прав власності на нерухоме майно.

Для того, щоб перевірити загальні дані по вашій ділянці, вивчіть дані Brok.land:

• знайдіть ділянку по кадастровому номеру або розташуванню;
• перевірте конфігурацію, відомості щодо площі, цільового призначення, власника;
• замовте витяг з ДЗК, виписку з держреєстру.

Юридична чистота ділянки перевіряється за судовими реєстрами. Якщо земля спірна або до власника є претензії у фіскальних органів, партнерів, кредиторів, подружжя - це може негативно вплинути на рішення банку щодо видачи кредиту.

Співвласники

Придбане в шлюбі майно вважається спільною власністю подружжя в частках 50/50, якщо інше не обумовлено шлюбним контрактом. Для застави земельної ділянки потрібна письмова згода другого з подружжя.

Земельна ділянка, що дісталась у спадок декільком спадкоємцям, вважається спільною власністю. Частки визначає заповіт або закон. Право власності обов'язково реєструється в реєстрі. Бажаєте закласти землю - домовтеся з усіма спадкоємцями.

Якщо власником ділянки або частки є неповнолітня або недієздатна особа, потрібна згода опікунської ради.

Експертна оцінка

Проводиться акредитованою банком експертною компанією. Від цієї суми обчислюється мінімальний внесок і тіло кредиту.

Підтвердження кредитоспроможності

Банк зацікавлений у виконанні позичальником своїх зобов'язань за кредитом. Позичальник зобов'язаний надати в банк на попередній розгляд пакет документів, що підтверджує кредитоспроможність: заробітна плата, сукупний дохід сім'ї, відомості про дивіденди, депозити, інші джерела доходу.

Додатково потенційний позичальник проходить перевірку в кредитному бюро. Чим краще кредитна історія - тим лояльніші умови банку.

Ліквідність земельної ділянки

Банк оцінює ліквідність предмета застави. Враховується безліч факторів, що впливають на ринкову цінність землі:

• площа ділянки;
• цільове призначення;
• розташування, комунікації, транспортна доступність;
• ландшафт, грунт, цінність аграрних земель;
• містобудівні обмеження, сусідство;
• права використання, укладений договір оренди;
• юридична чистота ділянки.

Привабливі для застави ділянки під промислове виробництво, порти, об'єкти торгівлі, житло, розміщення і обслуговування рекреаційних об'єктів. У таких випадках земля стає частиною переданого в заставу майнового комплексу з об'єктами нерухомості, транспортом та обладнанням.

У випадку з агроземлямі більшість банків не розглядають пропозиції із заставою менше 400 га: мікрофермерскі господарства не вважаються ліквідними. 2 га приватного власника великим банкам не цікаві.

Права кредиторів

У разі порушення позичальником зобов'язань та неможливості виплатити кредит і відсотки банк має право перевести об'єкт застави в свою власність, оголосити юрособу чи фізособу банкрутом, продати майно боржника з публічних торгів на підставі рішення суду.

Отримані у власність землі с/г призначення банк зобов'язаний продати з земельного аукціону протягом 2 років.

Ринок земель відкритий, с/г ділянки знаходяться в обороті нарівні з землями під житлове та комерційне будівництво. Оцінка привабливості кредиту під заставу ділянки в кожній ситуації - унікальна. Врахуйте потенційну вартість ділянки в середньостроковій перспективі, вивчіть умови різних банків, порівняйте ефективну кредитну ставку і штрафні санкції.